在新时代背景下，保险作为财富传承与管理的重要工具，凭借其法律属性和金融功能，正逐渐成为高净值人群破解代际传承难题的核心方案。以下是保险在财富传承中的关键作用及实践路径：
一、风险隔离与资产保全
家企风险隔离通过大额终身寿险或年金险，企业主可将个人资产与企业债务隔离。例如，企业主以父母为投保人投保，指定子女为受益人，即使企业主遭遇债务风险，保单资产仍可安全传承至下一代。
婚姻风险防范终身寿险指定受益人为子女时，保险金属于个人财产，可避免因子女婚变导致的财富外流。数据显示，通过保险规划可减少二代婚变导致的财富损失达75%。
二、杠杆效应与税务优化
资金放大功能寿险的杠杆效应显著，以30岁投保终身寿险为例，年缴200万元保费可锁定2500万元保额，实现财富几何级增长。
税务筹划空间终身寿险保额可减少遗产税税基，受益人领取保险金时免征个人所得税。未来若开征遗产税，保险金信托等工具可进一步优化税务成本。
三、精准传承与隐私保护
定向传承与灵活分配保险金信托可实现分阶段、分条件的资金分配。例如，泰康人寿的养老保险金信托可结合养老社区入住权益，实现资金管理与养老服务的无缝衔接。
隐私保护优势相比法定继承需全体继承人到场公证，保险仅需指定受益人即可完成传承，避免家族隐私泄露风险。
四、法律与实务挑战应对
遗产管理人制度适配新《民法典》要求继承前需清偿债务并缴税，而保险金不属于遗产范畴，可绕过清算环节。例如，孙女士通过保险规划实现3000万元传承收益，是法定继承的4倍。
遗嘱与保险协同应用“保险+公证遗嘱”组合方案可覆盖房产等非金融资产传承盲区，同时通过保险金覆盖遗嘱执行难题。
五、未来发展趋势
“新寿险”生态融合泰康等险企推出“支付+服务+投资”三位一体的保险金信托，整合医养资源与资产管理，形成财富传承闭环。
专业化服务升级随着《遗产管理人》等课程普及，保险从业者将为客户提供遗嘱规划、税务筹划等综合服务，推动行业向“法律+金融”生态转型。
结语
在长寿时代与共同富裕背景下，保险正从单一风险保障工具进化为涵盖财富传承、税务优化、养老规划的综合解决方案。通过“保险+信托+服务”的创新模式，高净值人群可实现财富的精准传递与家族的长治久安。